Основная настройка финансового продукта ломбарда производится через схемы кредитования (подсистема Ломбард - Справочники - Схемы кредитования)
Каждая схема кредитования характеризуется периодом, с которого она начинает действовать
Схемы кредитования различаются по следующим параметрам:
- Использованием типа данных в параметре "Ставка за займ":
- Число
- Составная ставка по займам
- Составная ставка по заему/просрочке
- Составная ставка по периодам
- Использованием значения в поле "Ставка за % после основного срока":
- Число
- Составная ставка по заему/просрочке
- Измерением займа, измерение за % после основного срока:
- Проценты
- Рублей
Измерение займа определяет, как будут начисляться суммы за пользование кредитным продуктом: как проценты от суммы займа, либо как фиксированная величина в рублях. Использование рублей в качестве измерения займа в настоящий момент фактически не встречается. Значение в рублях используется для совместимости с раннее введенными документами, которые были заведены с применением данного измерения
Использование значения в поле "Ставка за % после основного срока" применяется только для типа данных в параметре "Ставка за займ": "Число" и "Составная ставка по заему/просрочке"
¶ Ставка за займ. Число
При выборе типа данных "Число", в поле "Ставка за займ" заводится числовое значение процентной ставки за день, которая будет применяться на протяжении всего договора. В этом случае необходимо заполнить поле "Ставка за % после основного срока", чтобы определить, как будут начисляться проценты по окончанию действия основного срока
Здесь и далее, определяем, что основное значение Измерение займа как основного, так и льготного периода – это "Проценты"
¶ Ставка за займ. Составная ставка по заему/просрочке
Данная схема позволяет задать значение ставки в процентах в зависимости от срока, на который предоставляется займ, и суммы займа
Значение поля "Вид ставки" определяет период когда действует схема (Заем / Просрочка). Для выбора "Значения ставки", программа ориентируется на срок займа. Как дополнительный параметр анализируется сумма займа
Пример : При сроке займа 10 дней и сумме залога 1700 руб., будет выбрано значение 0,4, при сроке займа 10 дней и сумме залога 5500 руб. будет выбрано значение 0,3
Обратите внимание, что программа при выборе ставки для расчетов использует только те значения, которые были зафиксированы при оформлении операции залог (срок займа, на который был оформлен залоговый билет и сумма займа, которая была выдана клиенту)
При выборе данного типа ставки, необходимо помнить, что требуется отдельно заводить условия как для срока договора, так и для льготного периода
¶ Ставка за займ. Составная ставка по займам
Составная ставка по займам предусматривает выбор значения в зависимости от фактического срока займа и суммы займа и имеет несколько существенных отличий. Этот вид ставки не имеет разделение на период действия займа и льготный период. Основной критерий для выбора значения – комбинация полей Фактический срок займа и Сумма займа. В схеме предусмотрена система лояльности для клиента. Если залогодатель осуществляет расчет в каком-либо диапазоне и заполнено поле "Значение льготной ставки", то используется именно "Значение льготной ставки", а не "Значение ставки"
Расчет процентов ограничен максимальным указанным значением в колонке "Фактической срок займа". Например, если максимальное значение равно 365 дням, то начиная с 366 дня сумма процентов по займам будет рассчитываться по 0 ставке
¶ Ставка за займ. Составная ставка по периодам
Составная ставка по периодам предусматривает выбор значения ставки в зависимости от Периода действия займа и Суммы займа. Выделены следующие периоды, на которые можно задавать значения ставок:
- Основной срок. Период от даты залога до даты выкупа включительно
- Льготной срок. Период от следующего дня от даты выкупа до даты реализации (даты окончания льготного срока)
- После льготного срока. Период от следующего дня от даты реализации до даты окончательного выбытия займа
Дополнительно можно использовать заполнение параметра «Количество дней до окончания действия ставки». Заданное количество дней будет действовать ставка следующего за настраиваемым периодом. Значение сработает, только если клиент НЕ обратился в настраиваемый период (например, если для основного периода установлено значение 1, то если операция с клиентом происходит в последний день основного периода, то будет действовать ставка основного периода, а если он придет после даты выкупа, то последний день основного срока будет рассчитано по ставке льготного периода)
В схеме предусмотрена использование двух ставок по займу:
- Основная ставка. Ставка, по которой происходит основное начисление %
- Ставка при исполнении обязательств. Ставка, которая сработает, если будет происходить расчет по операции с клиентом (Выкуп, Перезалог, Оплата процентов) и таких операциях как «Изъятие заложенных вещей залогодателя» (при условии, что проценты будут отнесены на залогодателя), «Списание залоговых билетов» (если проценты будут отнесены на работника)
¶ Пени
Пени – дополнительное начисление по договору займа, которое начинает начисляться при наступлении льготного срока до выбытия займа параллельно с процентами (за заем, за просрочку).
Пени настраиваются при заполнении условий предоставления займа
- Пени указываются в формате ставки за день, измерение – только проценты. Начисление происходит при оформлении документа «Операция по залогу», то есть только при непосредственных расчетах с клиентом
¶ Параметры схемы кредитования
- Не использовать ставку за просрочку на время льготного периода. Данная настройка позволяет, при использовании типов данных "Число" и "Составная ставка по заему/рассрочку", применять к льготному периоду те же условия, которые действовали во время основного договора. Для расчета процентов во время льготного периода будут действовать значения из Ставка за займ
- Минимальный срок залога определяет минимальное количество дней, за которое клиенту будут начислены проценты. Например, если минимальный срок установлен как 5 дней, то при выкупе на 3 день действия займа, проценты для расчета с клиентом будут рассчитаны на 5 дней
- Максимальный срок залога ограничивает срок действия договора. При использовании этого параметра производится программная проверка при оформлении договора займа. Оператор не сможет установить значение, которое превышало бы максимально возможный срок предоставления займа
- Схема увеличения оценки залога – один из механизмов, которые относится к лояльности к клиентам
- В зависимости от суммы процентов, которая накопилась у клиента при перезалогах и выкупах, мы можем указать возможность выдать ему больший процент от оценки его имущества. Максимальный процент ограничивается "Настройки бухгалтерии ювелирного ломбарда" – Закладка "Параметры учета" – "Максимальный процент увеличения суммы оценки"
Суммы, учитываемые в схемах увеличения оценки залога, могут быть изменены документом "Изменение прав на льготное обслуживание"
- Рассчитывать фактический срок залога с даты последней реализации. Данный функционал работает только для типа Ставки – Составная ставка по займам. Принцип работы состоит в том, что на каком бы этапе работы (диапазоне) составной ставки Мы не находились (как пример Рис 7), после оплаты процентов, “обнуляется” фактический срок займа и, начинает действовать ставка, указанная для первого дня залога (первого временного диапазона действия ставки).
- Не начислять процента за день залога. Опция позволяет не включать день залога в расчет. То есть начисление процентов будет производиться только со следующего дня
- Не начислять проценты за день перезалога. При оформлении операции «Перезалог» проценты будут начислены за день, который является днем выкупа для закрываемого билета. Для нового билета проценты не будут рассчитаны за первый день действия нового залогового билета
- Не начислять проценты за день возврата займа. При выставленном флаге % не будут начисляться за день, в который оформлена операция "Выкуп" или "Перезалог"
- Не учитывать день залога при расчете даты выкупа. При расчете даты выкупа день залога учтен не будет. Таким образом, может быть ситуация, что при сроке залога по договору 30 дней, фактически проценты будут браться за 31 день (если не “поднят" флаг Не начислять проценты за день залога)
- Не учитывать день выкупа при расчете даты реализации. При выставленном расчете в учетной политики "Реализация через" - "Месяц". При расчете даты реализации к дате выкупа прибавляется месяц, а к полученному значению дополнительный день
- Рассчитывать дату реализации от даты начала льготного срока. При выставленном расчете в учетной политики "Реализация через" - "Месяц". При расчете даты реализации к дате выкупа прибавляется один день, а к полученному значению месяц
¶ Настройка признаков «Не начислять процента за…»
В рамках настройки схемы кредитования (схемы предоставления займов) программа позволяет настроить дни, за которые по договорам займа не будет происходить расчет процентов. Существует три возможные настройки:
- Не начислять проценты за день залога
Расчет процентов всегда будет происходить, начиная со следующего дня после даты залога
Пример
- Залог 01.01.2020 (ЗБ00001) на 30 дней, сумма займа 1000 руб., 0,3%/день (3 руб./день). Расчет процентов будет происходить с 02.01.2020
- Выкуп 10.01.2020
Клиент должен будет Ломбарду 1000 руб. (возврат займа) + 27 руб. (проценты)
- Не начислять проценты за день перезалога
При оформлении операции «Перезалог» по новому билету расчет процентов будет происходить, исключая первый день. Так как за этот день проценты будут взяты в рамках договора, по которому оформляется перезалог
Пример
- Залог 01.01.2020 (ЗБ00002) на 30 дней, сумма займа 1000 руб., 0,3%/день (3 руб./день).
- Перезалог 10.01.2020 (ЗБ00003)
Клиент должен будет Ломбарду 1000 руб. (возврат займа) + 30 руб. (проценты). Расчет процентов будет происходить с 11.01.2020
- Выкуп 25.01.2020
Клиент должен будет Ломбарду 1000 руб. (возврат займа) + 45 руб. (проценты)
- Не начислять проценты за день возврата займа
При расчете процентов они не будут начисляться за день, в который оформлена операция "Выкуп" или "Перезалог"
Рассмотрим работу этих настроек, а так же из взаимодействие на более подробных примерах
¶ Пример 1
28.02.2020 Залог (дата выкупа 28.03.2020, дата реализации 29.04.2020)
Сумма займа 1000 руб.
Ставка за заем 0,3 %/день (3 руб./день), ставка за просрочку 0,2 %/день (2 руб./день)
Выставлена галочка:
- "Не начислять проценты за день возврата займа"
29.02.2020 Начисление процентов
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 2 дня | 6 |
| 6 |
31.03.2020 Начисление процентов
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 31.03.2020 | 2 руб. * 3 дня | 6 |
| 96 |
10.04.2020 Оплата процентов
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 10.04.2020 | 2 руб. * 13 дней | 26 |
| 116 |
Сумма к оплате – 116 руб. Новая дата выкупа – 10.05.2020
ИЛИ
10.04.2020 Выкуп. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | ** Итог (руб.)** |
| За заем | 28.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 09.04.2020 | 2 руб. * 12 дней | 24 |
| 114 |
Сумма к оплате – 1000 руб. (сумма займа) + 114 руб. (проценты) = 1114 руб.
ИЛИ
10.04.2020 Перезалог. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 09.04.2020 | 2 руб. * 12 дней | 24 |
| 114 |
Сумма к оплате – 114 руб. (проценты)
¶ Пример 2
28.02.2020 Залог (дата выкупа 28.03.2020, дата реализации 29.04.2020)
Сумма займа 1000 руб.
Ставка за заем 0,3 %/день (3 руб./день), ставка за просрочку 0,2 %/день (2 руб./день)
Выставлена галочка:
- "Не начислять проценты за день возврата займа"
- "Не начислять проценты за день залога"
29.02.2020 Начисление процентов. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ЗАЛОГА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 29.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 1 день | 3 |
| 3 |
31.03.2020 Начисление процентов. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ЗАЛОГА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 29.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 29 дней | 87 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 31.03.2020 | 2 руб. * 3 дня | 6 |
| 93 |
10.04.2020 Оплата процентов. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ЗАЛОГА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 29.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 29 дней | 87 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 10.04.2020 | 2 руб. * 13 дней | 26 |
| 113 |
Сумма к оплате – 113 руб. Новая дата выкупа – 10.05.2020
ИЛИ
10.04.2020 Выкуп. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ЗАЛОГА И ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 29.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 29 дней | 87 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 09.04.2020 | 2 руб. * 12 дней | 24 |
| 111 |
Сумма к оплате – 1000 руб. (сумма займа) + 111 руб. (проценты) = 1111 руб.
ИЛИ
10.04.2020 Перезалог. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ЗАЛОГА И ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 29.02.2020 – 28.03.2020 | 3 руб. * 29 дней | 87 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 09.04.2020 | 2 руб. * 12 дней | 24 |
| 111 |
Сумма к оплате – 111 руб. (проценты)
¶ Пример 3
28.02.2020 Залог (дата выкупа 28.03.2020, дата реализации 29.04.2020)
Сумма займа 1000 руб.
Ставка за заем 0,3 %/день (3 руб./день), ставка за просрочку 0,2 %/день (2 руб./день)
Выставлена галочка:
- "Не начислять проценты за день возврата займа"
- "Не начислять проценты за день перезалога"
29.02.2020 Начисление процентов
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 29.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 2 день | 6 |
| 6 |
31.03.2020 Начисление процентов
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 31.03.2020 | 2 руб. * 3 дня | 6 |
| 96 |
10.04.2020 Оплата процентов
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 10.04.2020 | 2 руб. * 13 дня | 26 |
| 116 |
Сумма к оплате – 116 руб. Новая дата выкупа – 10.05.2020
ИЛИ
10.04.2020 Выкуп. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 10.04.2020 | 2 руб. * 12 дней | 24 |
| 114 |
Сумма к оплате – 1000 руб. (сумма займа) + 114 руб. (проценты) = 1114 руб.
ИЛИ
10.04.2020 Перезалог. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 28.02.2020 – 29.02.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 29.03.2020 – 10.04.2020 | 2 руб. * 12 дней | 24 |
| 114 |
Сумма к оплате – 114 руб. (проценты)
30.04.2020 Начисление процентов. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ПЕРЕЗАЛОГА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 11.04.2020 – 30.04.2020 | 3 руб. * 20 день | 60 |
| 60 |
15.05.2020 Оплата процентов. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ПЕРЕЗАЛОГА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 11.04.2020 – 10.05.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 11.05.2020 – 15.05.2020 | 2 руб. * 5 дней | 10 |
| 100 |
Сумма к оплате – 100 руб. Новая дата выкупа – 10.05.2020
ИЛИ
15.05.2020 Выкуп. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ПЕРЕЗАЛОГА И ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 11.04.2020 – 10.05.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 11.05.2020 – 14.05.2020 | 2 руб. * 4 дней | 8 |
| 98 |
Сумма к оплате – 1000 руб. (сумма займа) + 98 руб. (проценты) = 1098 руб.
ИЛИ
15.05.2020 Перезалог. В РАСЧЕТАХ ИСКЛЮЧАЕМ ДЕНЬ ПЕРЕЗАЛОГА И ВОЗВРАТА
| Вид начисления | Период | Расчет | Итог (руб.) |
| За заем | 11.04.2020 – 10.05.2020 | 3 руб. * 30 дней | 90 |
| За просрочку | 11.05.2020 – 14.05.2020 | 2 руб. * 4 дней | 8 |
| 98 |
Сумма к оплате – 98 руб. (проценты)
¶ Конструктор печати
Для справочников "Составная ставка по займам" / "Составная ставка по периодам" добавлена возможность настроить по шаблону две группы данных: "Цены и тарифы", "Расчет суммы к оплате". Данные группы используются при создании внешних печатных форме БСО
Для того, чтобы настроить шаблоны для печати в элементе справочника необходимо перейти на вкладку "Настройки печати"
Все галочки хранятся в таблице «Ставки», это позволяет всегда видеть реальные значения ставок при их изменении. Визуально разделено на 2 закладки для удобства заполнения
Детально разберем настройки, которые созданы для вывода на печать. Для начала это флаг «При печати по шаблону расчет суммы к оплате выводить по льготной ставке». При выставленном флаге поле шаблона "Расчет суммы к оплате" будет выводиться сразу с учетом льготной ставки, иначе разница между основной ставкой и льготной может выводиться как отдельное поле
Группа «Вывод сроков займа»:
- Числом. При выводе периода в таком случае не будет осуществляться вывод конкретной даты, а будет выводиться срок в числовом выражении, как это настроено в ставке
- Датой. При выводе периода числовое значение сроков займа будет переведено в реальные даты по залоговому билету
- Кол-во дней. Флаг предназначен для вывода количества дней в текущем периоде
Галочки можно сочетать, выводить период сразу и числом, и датой, выводить количество дней
Группа «Вывод ставок»: - Числом. Значение ставки будет выводиться в том виде, как это задано в составной ставке по займу
- Суммой. При выводе ставки она будет рассчитана от суммы займа залогового билета
- ПСК. Для выводимого периода будет рассчитана годовая ставка по займу
Галочки можно сочетать, выводить сумму сразу и числом, и суммой, выводить годовую ставку
Флаг "Объединять со следующим периодом" предназначен для того, чтобы можно было объединить периоды с одной и той же основной ставкой (для составной ставки по периодам и льготной) в один
Для того чтобы задавать и настраивать шаблоны на вкладке "Настройки печати", есть кнопка Конструктор печати, при её нажатии откроется форма настройки
На форме существует несколько блоков:
- Настройки. При открытии в поле «Схема кредитования» подбираются все схемы, в которых используется составная ставка по займам / составная ставка по периодам, которая сейчас настраивается
По схеме кредитования выводятся те галочки, которые влияют на формирование данных. Галочки можно изменять и тогда это повлияет на формирование параметра «Схема кредитования»
Значение «Не начислять проценты за день возврата займа» повлияет только на формирование шаблона «Расчет суммы к оплате», при чем это значение берется напрямую из самой схемы кредитования, поэтому поле выведено только на просмотр
Обратите особое внимание на галочку «Рассчитывать фактический срок залога с даты последней оплаты процентов». Она заблокирована, т.к. без неё вывод в формате, который представлен нецелесообразен
По учетной политике ломбарда так же выводятся те значения, которые влияют на расчеты. Данные автоматически заполнятся при выборе залогового билета в группе «Данные для примера»
Здесь стоит обратить на подсказку к реквизиту «Способ расчета процентов» - «При выбранном значении "За период" требуется внимательно проверять рассчитанные значения, так как в расчетах программы в документах НЕ округляются значения по дням, а только итоговые суммы»
В группе «Составная ставка» выводятся значения из справочника, в форме есть возможность их изменить и сохранить
2. Данные для примера. Здесь можно указать значения для расчета примера по заданным шаблонам. Подбираются билеты, в которых указана схема кредитования из настроек. Далее можно либо выбрать конкретную операцию по залогу, либо задать вид операции и её дату. При таком варианте поля, которые требуются для формирования шаблона будут рассчитаны, чтобы сымитировать документ «Операция по залогу»
3. Закладки «Цены и тарифы», «Расчет суммы к оплате». Здесь из доступных шаблонов можно собрать требуемые значения для вывода на печать. Разберем, какие доступные параметры можно использовать:
- Данные схемы кредитования. Для шаблона с ценами и тарифы, в этот параметр будут записаны периоды со ставками, для шаблона с расчетом суммы к оплате – периоды до даты операции с суммами за них
- Годовая ставка по договору. Годовая ставка, рассчитанная по сроку займа БЕЗ УЧЕТА льготных ставок
- Годовая ставка по договору с учетом льготных. Годовая ставка, рассчитанная по сроку займа С УЧЕТОМ льготных ставок
- Сумма разницы между основной и льготной ставкой. Здесь выведется сумма разницы между суммой, которая была рассчитана по основной ставке и сработавшей льготной
- Сумма к оплате. Сумма к оплате по текущему виду операции
- Сумма возврата займа. Сумма возврата по основному виду операции на дату совершения операции
- Группа параметров с отмеченной принадлежностью к залоговому билету. При выводе параметров «Дата выкупа» и «Дата реализации» они будут выводиться не по билету, а актуальные на дату операции
- Группа параметров с отмеченной принадлежность к операции по залогу. Для операций с видом «Залог», «Перезалог» (когда вывод идет по новому билету) происходит пересчет ряда параметров, если в ставке задана льготная (т.к. документ при формировании рассчитывает значения по основной ставке)
Так же пересчет происходит при операции «Оплата процентов», чтобы получить суммы выкупа на новую дату
Внимание! Все настройки, которые относятся к схеме кредитования и учетной политике ломбарда при изменении в форме конструктора НЕ меняются, а используются только для формирования примеров вывода данных
¶ Пример использования конструктора печати
Залог по билету «ГЛ00000106» оформлен 01.01.2024 на срок 30 дней (дата выкупа 30.01.2024, дата реализации 29.02.2024). Сумма займа 1000 руб. Настройки для составной ставки такие, как на рисунках 1 и 2 (за исключение настроек, относящихся к печати)
Для операции с видом «Залог» нам требуется сформировать только цены и тарифы. Сформируем их с объединением строк с одинаковой ставкой (рисунок 37) и без объединения
Как видно по сформированному примеру – периоды 2 и 3 были объединены в один и выводятся 3 периода вместо 4. Сумма к оплате 09.02.2024 идет с учетом льготной ставки, которая сработает при выкупе в срок
Без галочки с объединением выводятся все 4 настроенных в составной ставке по займу периода
